Zuletzt geprüft: 15. Oktober 2026. Alle Beträge in US-Dollar (USD).
Ein HELOC hat meist zwei Lebensphasen. In der ersten, der Abrufphase (draw period), können Sie Geld abrufen, zurückzahlen und erneut abrufen, und die geforderte Rate ist oft klein. In der zweiten, der Rückzahlungsphase (repayment period), können Sie nichts mehr abrufen, und die Rate muss den Saldo auf null tilgen. Der Sprung dazwischen heißt Zahlungsschock und trifft Kreditnehmer, die nur die erste Phase eingeplant haben. Dieser Ratgeber zeigt die Rechnung an einem Beispiel mit 50.000 $.
Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) erklärt, dass Sie in der Abrufphase im Allgemeinen bis zu Ihrem Kreditrahmen leihen können, und nennt 10 Jahre als Beispiel. Danach legt der Kreditgeber einen Zeitplan fest, um den gesamten Saldo zurückzuzahlen, oft über zehn oder 20 Jahre, und die Raten sind häufig deutlich höher. Manche Kreditgeber verlangen laut CFPB, dass bei Beginn der Rückzahlung der gesamte Betrag auf einmal fällig wird. HELOCs haben zudem meist variable Zinsen, sodass sich die Rate von Monat zu Monat ändern kann. Ihr Vertrag kann abweichen; lesen Sie ihn. (Quelle: consumerfinance.gov, „What is a home equity line of credit (HELOC)?“, zuletzt geprüft am 28. August 2026.)
Angenommen, Sie rufen 50.000 $ für einen Umbau ab und behalten diesen Saldo. Zur Veranschaulichung nehmen wir 8 % Jahreszins. Das ist weder ein aktueller Marktzins noch eine Prognose, sondern eine runde Zahl.
Erlaubt Ihr Plan reine Zinszahlungen, beträgt die Monatsrate Saldo mal Monatszins: 50.000 $ × (0,08 ÷ 12) = 333,33 $. Der Saldo bleibt bei 50.000 $, weil nichts davon tilgt.
Wechselt der Plan nach der Abrufphase in eine 20-jährige Rückzahlung bei gleichen 8 %, ergibt die übliche Annuitätenformel rund 418,22 $ pro Monat für 50.000 $ über 240 Monate: 84,89 $ mehr, etwa 25 % höher, bei unverändertem Zins. Bei nur 10 Jahren Rückzahlung läge die Rate bei rund 606,64 $, also 82 % über der reinen Zinsrate.
Da die meisten HELOC-Zinsen einem Index folgen, muss der Zins in der Rückzahlung nicht der Anfangszins sein. Steigt er um zwei Punkte auf 10 %, wäre die reine Zinsrate auf 50.000 $ 416,67 $ und die Rate bei 20 Jahren Rückzahlung rund 482,51 $. Gegenüber den gewohnten 333,33 $ sind das 149,18 $ mehr pro Monat, ein Plus von 45 %, ohne einen Dollar zusätzlich geliehen zu haben.
| Szenario (Saldo 50.000 $) | Monatsrate |
|---|---|
| Abrufphase, nur Zinsen bei 8 % | 333,33 $ |
| 20 Jahre Rückzahlung bei 8 % | 418,22 $ |
| 10 Jahre Rückzahlung bei 8 % | 606,64 $ |
| Abrufphase, nur Zinsen bei 10 % | 416,67 $ |
| 20 Jahre Rückzahlung bei 10 % | 482,51 $ |
Stellen Sie sich vor, Ihr monatliches Budget kommt in der Abrufphase gut mit 333 $ für den HELOC aus. Zehn Jahre später beginnt die Rückzahlung, Ihr Einkommen ist nur moderat gewachsen, und die Rate liegt bei 482 $. Die Differenz von rund 149 $ im Monat sind knapp 1.800 $ im Jahr. Wer diese Lücke vorher kennt, kann jahrelang kleine Beträge zusätzlich tilgen, eine Rücklage aufbauen oder die Linie frühzeitig kleiner halten. Wer sie nicht kennt, muss im ungünstigsten Moment sparen. Rechnen Sie das Szenario daher schon vor dem Abruf durch, am besten mit mehreren Zinsannahmen.
Ein HELOC ist durch Ihre Immobilie besichert. Laut CFPB könnten Sie Ihr Zuhause verlieren, wenn Sie in Rückstand geraten oder nicht planmäßig zahlen können. Sprechen Sie bei absehbaren Problemen früh mit dem Kreditgeber, bevor Raten ausfallen, und ziehen Sie einen von HUD zugelassenen Wohnberater in Betracht, ein kostenloses oder günstiges Angebot, das Sie über consumerfinance.gov finden.
Eine Cash-out-Umschuldung oder ein Eigenkapitaldarlehen mit festem Zins hat von Anfang an eine berechenbare Rate. Das nimmt die Überraschung, aber auch die Flexibilität, nur das Nötige abzurufen. Unser Ratgeber HELOC vs. Umschuldung erklärt die Abwägung.